Как решить квартирный вопрос: аренда или ипотека

13.01.2016. Как решить квартирный вопрос: аренда или ипотека

Статья из раздела Частые вопросы.

Что выгоднее: купить жилье в ипотеку или продолжать арендовать? Вопрос отнюдь не риторический и каждый определяет ответ на него сам. С одной стороны, суммы выплат аренды (“чужому дяде”) практически равны суммам выплат по кредиту (и в этом случае уже платишь за Свою квартиру). Но с другой, ипотека - это же кредит, и здесь столько “подводных” камней - первоначальный взнос (который необходимо откуда то брать), неофициальную зарплату трудно предъявить как финансовую гарантию стабильных выплат, да и как доказать Банку свою платежеспособность?.. Но с другой стороны, людям, не обремененным обязательствами (например, семейными), живущими здесь и сейчас (захотел(а)и сорвался, уехал в другую страну, другой город, и все-все поменял(а)), зачем все эти проценты, выплаты?.. Куда проще платить аренду.

Аренда или ипотека? Что лучше?

Проанализировав весьма заманчивые кредитные предложения банков и сравнив ежемесячные выплаты с арендной платой, можно придти к выводу, что фактически они идентичны (либо ипотечные суммы выплат незначительно выше).

Но принимая решение взять ипотеку, многие не задумываются о том, что столь заманчивые предложения от банков идут со множеством звездочек в договоре: наличие первоначального взноса, отсутствие или же наоборот наличие страховки, длительность кредита (чем дольше ипотека, тем больше нужно будет переплатить банку), в каком банке выплачивается зарплата, наличие поручителей и прочее…

Многие, разобравшись со всеми этими звездочками, оставляют решение взять ипотеку и продолжают отдавать свои кровные арендодателю, рискуя потерять в любой момент свое место жительства (никто не застрахован от того, что арендодателю вдруг понадобятся жилье, и тогда придется искать новое жилье и потихоньку собирать свои нажитые пожитки).

Но есть те люди, которые продолжают искать самое выгодное предложение ипотеки и попутно решают проблемы со “звездочками”.И при этом они находят свои “идеальные” предложения.

И сложившаяся ситуация на рынке недвижимости (начало 2016 года) как нельзя лучше способствует принятию данного решения. Грубо говоря, в среднем по стране однокомнатную квартиру можно снять на месяц по цене арендной платы  от 10 до 30 тысяч (это усредненные цифры, есть предложения по съему как ниже 10 тысяч, так и выше 30). Используя онлайн-калькуляторы банков (например Сбербанка), можно вычислить, что внося ежемесячные платежи равные арендной плате, вполне можно осилить ипотеку. Правда, чем меньше платеж, тем дольше период “кредитной кабалы”, в которую нужно будет влезать. Так, выплачивая по 10 тысяч в месяц только за 30 лет можно погасить долг в 1 миллион рублей… И чем больше сумма кредита, тем больше нужно платить (либо в годах, либо в ежемесячных платежах).

Альтернативный вариант для самых бережливых, экономных  и…  Терпеливых

Как ни складывалась экономическая ситуация для желающих взять квартиру в ипотеку, все равно - данный кредит обойдется дороже, если же простая аренда. Первоначальный взнос и огромные переплаты по процентам никто не отменял. Но и жить “на птичьих правах” никто не хочет. Как быть?

Но выход есть. И этот выход - снимать квартиру, но при этом ежемесячно откладывать энную сумму на счет. Здесь главное условие -  безвозвратно класть деньги на счет (положили и забыли, и ни в коем-случае их не трогать). При этом деньги могут работать и приносить свои доходы, увеличивая суммы накоплений. Таким образом, за пару лет незначительных на первый взгляд вложений, можно накопить на первоначальный взнос. А особо терпеливые за несколько лет набирают и на недвижимость. Здесь математика проста - скапливаясь, деньги увеличивают сумму вложений с которых начисляется больший процент. Но и риск при данном способе тоже есть - это повышение цен на недвижимость. Возьмите, к примеру сумму в 5 тысяч рублей. Сколько за год можно накопить? 5 000 *12=60 000. За два года это будет уже 120 000. И при этом помним, что сбережения эти “работают”, ежемесячно “капают” проценты с них.  Даже если проценты будут совсем небольшими, за два года Вы получите хороший бонус (например 9 000, если брать 5% годовых, но бывают вклады и с гораздо большей процентной ставкой).

А теперь предположим, что Вам необходим первоначальный взнос (допустим, минимальная сумма в 1 миллион). Ставка для первоначального взноса в Банках разная. В среднем она варьируется от 10 до 30%. Возьмем, к примеру ставку в 12,5% одной из ипотечных программ Сбербанка. 1 000 000 *12% = 125 000. А теперь остается сравнить суммы наших двухлетних накоплений и необходимый первоначальный взнос…

Руководствуясь теми же соображениями, можно накопить и куда большую сумму… Но здесь выступает психологический момент - очень трудно удержаться и не снимать деньги со счета, ведь жизнь сложная штука и в ней бывает очень много форс- мажорных обстоятельств, требующих внушительных денежных вложений.

Государственная поддержка. Жилищные программы России.

Согласно Конституции, Россия - это социальное государство, а значит оно по определению должно поддерживать своих граждан. И эта поддержка касается вопросов предоставления жилья. Поэтому, многие полагаются именно на государственную поддержку. И эта поддержка позволяет приобретать желаемые метры все большему количеству семей.

В настоящее время реализуются следующие программы:

  • “Жилище” (и ее подпрограммы  “Молодая семья”, “Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации”;

  • Различные республиканские и областные программы;

  • Кроме того, есть ряд категорий граждан, которые могут получить жилье согласно своим льготам (например, участники ВОВ, люди с ограниченными возможностями).

Госпрограмма “Жилище”

Данная программа действует до 2020 года. Ее основное предназначение заключается в том, чтобы сформировать жилье экономкласса, которое доступно большинству граждан РФ. В рамках программы от государства выделяется определенная субсидия на покупку жилья (квартиры или дома). Данная субсидия в разных регионах страны различна.

принять участие в данной программе могут лица, не достигшие 35 лет, имеющие стабильный и достаточно высокий заработок (чтобы гасить кредитные средства)

Программа “Молодая семья”

Является “дочкой” программы “Жилище”, а точнее ее подпрограммой. Данный проект рассчитан на 4 года с 2011 по 2016. Здесь также от государства дается определенная субсидия, причем, она рассчитывается специальным образом и наличие детей способствует тому, что сумма, которая будет предоставляться в рамках данной программы увеличена.

(%)

Наличие детей

Количество членов семьи (чел.)

Доход на семью не менее (рус. рубль)

Субсидия(рус. рубль)

35

нет

2

21.621,00

600.000,00

40

да

3

32.510, 00

800 000, 00

да

4

43.350,00

1.000.000, 00

Условия участия: предоставляется только семьям. Должны участвовать как минимум 2 человека (либо супруги, либо одинокий родитель с ребенком). Кроме того совершеннолетние участники программы не должны быть старше 35 лет, и хотя бы один из них должен иметь гражданство РФ. Кроме того, семья, участвующая в программе, должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий и при этом быть платежеспособной (иметь собственные накопления или стабильный доход, чтобы погашать оставшиеся кредитные средства).

Программа “Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации” и ее подпрограмма “Жилье для российской семьи”

Программа “Жилье для российской семьи” действует до 2017 года.  В рамках ее реализации должно быть построено не менее 25 миллионов квадратных метров жилья экономкласса. Ее суть в том, что жилье предоставляется по более выгодной стоимости (35 тысяч рублей за квадрат и 80% от оценки рыночной стоимости).

Программой могут воспользоваться те, кто живет в стесненных условиях (на одного члена семьи приходится менее 18 кв.метров), кто живет в ветхом или аварийном доме, получатели материнского капитала, кто является родителями трех или более несовершеннолетних и прочие категории граждан. В каждом регионе страны есть свой перечень тех категорий льготников, которые могут воспользоваться программой (Кроме того, ряд регионов отказался участвовать в программе). Здесь также действует возрастной ценз (принять участие могут только лица от 25 до 40 лет). Еще одно важное условие для всех тех, кто хочет воспользоваться данной программой - возможность оплатить стоимость жилья (пусть и заниженную), в том числе средствами кредита (ипотеки).

Какие категории “льготников” могут получить жилье бесплатно?

Рассмотренные выше примеры касались программ, где государство лишь частично “помогает” в получении заветного жилья. Однако, в нашей стране есть множество людей, которые по закону должны быть обеспечены квадратными метрами, правда лишь по договору социального найма (то есть фактически жилье будет принадлежать государству).

Главным условием получения жилья от государства является то, что гражданин РФ должен быть действительно нуждающимся в получении жилья и быть малоимущим.

Очередь на получения жилья от государства огромна, и порой она двигается очень медленно. Но есть ряд категорий граждан, которые могут получить квартиру раньше, воспользовавшись так называемой льготной очередью.Так, право на льготную очередь (а значит, и шанс на ускорение получения квартиры) имеют:

  • инвалиды детства и дети-сироты;

  • бывшие воспитанники детских домов и приемных семей (за исключением детей, усыновленных в соответствии с положениями Семейного кодекса России и приравненных в правах к родным детям);

  • граждане, пострадавшие в результате ЧС и стихийных бедствий, а также члены их семей;

  • жильцы домов, признанных аварийными и подлежащими сносу;

  • вынужденные переселенцы;

  • участники боевых действий, ветераны ВОВ и труда;

  • нетрудоспособные инвалиды.

Автор: Анна Кондаурова
12.01.2016

Оставить комментарий

Рейтинг@Mail.ru