Что такое ипотека? Ипотечные кредиты в России

10.06.2016.  Что такое ипотека? Ипотечные кредиты в России.

Статья из раздела Частые вопросы.

Каждый среднестатистический гражданин РФ сталкивался с проблемой приобретения собственного жилого помещения или же с улучшениями жилищных условий. Если перед вами когда-то стояла цель приобретения собственного дома или же квартиры, то естественно вы задумывались о способах осуществления этой цели. И значит, каждый сталкивался с ипотечным кредитом. Что такое ипотека? Какие ипотечные кредиты существуют в России? Как правильно подобрать эту самую ипотеку? В сегодняшней статье разберем главные вопросы, касающиеся ипотеки.

Ипотечное кредитование для россиян – это единственный шанс приобрести квартиру, не имея при этом достаточной суммы для покупки. Для чего ипотеку выбирают большинство населения? Главное преимущество - это сниженные процентные ставки, которые выдает банк, нежели потребительские кредиты; такой займ дается на длительный срок.

Понятие термина ипотека

Сам этот термин исходит еще с греческого языка (от греч. Hipotheka - заклад, залог) и переводится как залог. Есть залог – значит, есть ипотека, нет залога, нет и ипотеки. Дословно же, это слово перевод звучит как «подставка». В современном мире под ипотекой мы подразумеваем кредит, который выдает банк, под залог недвижимого объекта - это может быть и квартира, дом, основной фонд, земельный участок…Несомненно жизнь можно прожить и в съемных помещениях, которые обойдутся нам от 10 до 15 тыс. рублей ежемесячно, в зависимости от расположения района и комфортности жилья. В этом случае мы оплачиваем в карман тому, кто сдает жилье. Но рациональнее все-таки взять ипотечный кредит и приобрести жилье в собственность, и раскошеливаться на свой уголок. В Российской Федерации ипотека защищена ипотечным законодательством и так называемых ипотечных агентств, которые создало государство.

В настоящее же время ипотечный кредит предусмотрен на различные составляющие рынка жилья: это как первичная, так и вторичная сфера. Помимо этого можно воспользоваться услугой кредита на приобретение другой недвижимости, заложив при этом уже имеющиеся недвижимость. И необязательно делать отчеты банкам, с какой целью вы берете и потратите данные вам денежные средства. Да только вот пункты ставок по кредитам могут сильно отличаться друг от друга. Это зависит от стартового капитала, суммы, которую собираетесь взять, срока кредита, платежеспособности заемщика, его истории в области кредита и многих других факторов. Сам процесс оформления ипотеки играет значительную роль. Он включает в себя дополнительные расходы. Сюда же входит услуги риэлтора, страхуется объект приобретаемой недвижимости, комиссия банка за обслуживание кредита, услуги оценщиков, госпошлина – все это оплачивается из вашего бюджета.

Аренда или покупка

Под арендой подразумевается жилье временного предоставления. Здесь нельзя прописаться. Но, так же как и при ипотеке вносится ежемесячная плата за пользование услугой. Конечно расходы на съем намного меньше ежели расходы на ипотеку. А вариант ипотеки все же привлекательнее тем, что деньги будет вноситься уже в свое конкретное жилье, куда можно будет прописаться, т.е. жилье будет у вас в собственности. Арендовать можно если ты еще не уверен в своих силах, нет стартового капитала, ваш доход не позволить выплачивать ипотеку, постоянная смена места жительства работы, в чужой жилплощади не нужно делать ремонт, а это уже дополнительные расходы. Если же фактор владения квартирой превыше всего, и уверены в себе, почему бы не рискнуть взять кредит. Просто, как и в любых других случаях деньги любят счет, но здесь особо следует просчитать каждое составляющее.

У всех своя ипотека

Каждый решившиеся на взятие ипотеки старается подобрать для себя более щадящие условия. Ипотеку жилища составляют социальные и коммерческие подходы. Необходимость такого разграничения была вызвана различием подходов к решению жилищной проблемы для граждан с различными уровнями дохода. Так скажем, ныне существующие ипотеки не каждый гражданин сможет потянуть. Отсюда и в помощь идут различные программы государственного характера, которые позволяют социально незащищенным слоям населениям предоставить жилье. В зависимости от этого, подразделяют на социальную и коммерческую ипотеку. Подобного вида подразделение ипотеки уже приобрел законодательный уровень. Федеральная целевая программа «Жилище», Концепции развития системы ипотечного кредитования уже включают в себя данное разделение. Давайте теперь попробуем поближе ознакомиться с этими видами.

Социальная ипотека – это ипотека, предназначенная для социально не защищенных слоев населения, которую предусматривает Российская Федерация. Государство предоставляет:

- Субсидии на некоторую часть от стоимости ипотечного кредитования;

- Жилье в кредит по льготной цене;

- Предоставляет государственное финансирование на дотирование процентной ставки по кредиту.

Участниками социальной ипотеки могут стать граждане, стоящие на очереди в улучшении жилищных условий; военнослужащие; молодые семьи; работники бюджетной сферы. Для этого следует обратиться в местные органы власти, где дадут консультацию относительно данного вида ипотеки, рассчитают приблизительно первоначальный взнос, сумму и срок кредита, и ежемесячные выплаты. Но помимо администрации еще существуют требования банка, который выдает кредит: гражданство, регистрация по месту жительства, трудовой стаж и т.д.

Коммерческая ипотека - выдается тем слоям населения, которые не нуждаются в жилом помещении, а просто желают улучшить жилищные условия. Данный вид может предоставляться как физическим, так и юридическим лицам. Для банка, конечно же, предпочтительнее и разумнее ипотека юридическим лицам, так как обеспеченность в данном случае более высокая.

В зависимости, для каких целей мы берем кредит, ипотека подразделяется на виды:

  • Ипотека на покупку квартиры в новостройках или же на вторичном рынке. Данный вид очень популярен в сегодняшнее время и банки зачастую предлагают именно данный тип кредита.
  • Ипотека на частный дом (коттедж) – основное, что требует банк от залога – это его ликвидность, способность заемщика осуществить своевременное исполнение долговых обязательств; другими словами - его платежеспособность.
  • Ипотека на покупку комнаты в коммунальной квартире – данный вид ипотеки будет более щепетильной стандартного типа ипотеки. Здесь заемщику придется предоставить отказ либо заявление, что соседи по квартире отказываются от права приобретения собственности (документы должны быть нотариально удостоверенными). Банки чаще идут навстречу заемщику, когда у него в собственности уже имеются другие комнаты в этой квартире, и он желает просто приобрести последнюю комнату, чтобы стать собственником квартиры.
  • Ипотека, которая выдается на долю в жилом помещении – данный вид ипотеки широко пользуется в случае развода супругов. Но при этом большое значение имеет, как долго супруги находятся в разводе, потому что велика вероятность обратной стороны сделки.

Виды ипотеки в зависимости от условий предоставления кредита

В зависимости, на каких условиях предоставляется кредит, ипотеку так же подразделяют:

- Стандартная ипотека. Заемщик ежемесячно выплачивает кредит. Выплаты здесь во всех расчетных периодах будут одинаковыми.

- Ипотека с переменными выплатами. Основная ипотека и проценты будут выплачиваться отдельно.

- Ипотека с нарастающими платежами. Применяется для заемщиков, рассчитывающих на рост доходов.

- Пружинная ипотека. Кредит, предусматривающий осуществление равновеликих периодических платежей в счет погашения основного долга и процента, при этом сумма платежа будет снижаться.

- Ипотека без первоначального взноса.

- Ипотека с участием (долевая ипотека). Предусматривает договор долевого участия застройщика.

Преимущества и недостатки ипотеки

Если вы уже решились брать ипотечный кредит, все-таки необходимо разобраться в положительных и отрицательных сторонах данного типа кредита. Несомненно, первым плюсом выступает - возможность и доступность приобретения квартиры хоть в любое время, при этом не нужно было годами копить финансы на эту покупку. Второй плюс ипотеки - покупатель сразу же становиться ее владельцем (собственником), которая дает ему возможность прописаться в нем самому, а также родственникам. Очень часто банки идут навстречу клиентам и снижают процентные ставки по кредитам, тем самым привлекая к себе большее количество клиентов. Не менее важную роль играет имущественный налоговый вычет - это право налогоплательщика уменьшить налогооблагаемую базу или, иными словами, заплатить меньшую сумму налога в бюджет; длительные сроки кредитования - дающие возможность лишний раз себя не тревожить по поводу суммы (учитывается платежеспособность по месяцам); социальная ипотека - государственная поддержка, которая субсидирует ипотеку для отдельных категорий граждан. Об этом мы уже говорили в других статьях. Но наряду с преимуществами надо всмотреться и на недостатки, которых тоже предостаточно. Хочется отметить, что его составляющими выступают переплата (сумма которой может достичь 100% и более), дополнительные расходы (услуги оценщика, нотариуса, комиссии и т.д.- общая сумма которых может достичь до 10 % от стоимости жилья). Также при оформлении кредита очень строгое требование документальных подтверждений о доходах, гражданстве, изучение кредитной истории заемщика. Конечно же очень трудно порой сопоставить эти стороны и выбрать идеальный подход, но разнообразие на сегодняшний день ипотечных программ дают возможность определиться с выбором более подходящего вам варианта.

Порядок оформления ипотеки

- Получение согласия заемщика. В данном этапе необходимо будет обратиться в выбранный вами банк и написать заявление на ипотечное кредитование, при этом предоставить полный пакет необходимых документов. Обычно по времени это может занять от 3 до 7 дней. Банк рассматривает предоставленные документы и рассчитывает максимальный размер суммы ипотеки. Отметим, что ни в коем случае не рекомендуется оставлять заявки в других банках, поскольку история заявки будет видна и вашему банку, в итоге он может снизить рассчитанную вам сумму.

- Поиск объекта. На поиск квартиры в среднем дается от 3 до 4 месяцев. После того, как кредитор находит подходящий вариант и для него и для банка (банк располагает свои требования при поиске) идет процесс проверки всех юридических и технических сторон объекта.

- Оценка квартиры. После того как был пройден процесс поиска, дается оценка объекту. Банк должен выдать именно ту сумму, которая составляет реальную рыночную стоимость жилья.

- Одобрение квартиры. В этом этапе банк либо одобряет, либо отказывает в выборе. Далее по закону в обязательном порядке имущество страхуется страховыми компаниями, тем самым обеспечивают надежность квартиры.

- Предоплата за квартиру. Ипотека пока еще не выдана, поэтому расходы идут из кармана заемщика.

- И наконец, получение долгожданного кредита. Здесь подписывается кредитный договор и заемщику предоставляется необходимая сумма для покупки. Деньги передаются через сейфовые ячейки.

А теперь подводим итоги

Мы уже не раз говорили, что ипотека это долгосрочный кредит, который предстоит платить годами. Основными составляющими клиентами ипотеки являются граждане со средними зарплатами, желающие иметь собственное жилье. И стоит вопрос, который уже стал риторическим: брать или не брать ипотеку? Естественно это решать только вашей семье. Необходимо взвесить все за и против, оценить свою ежемесячную платежеспособность. И ни в коем случае не переоценивайте свои возможности - такая ошибка может вам дорого обойтись. И все-таки, если вы нашли грамотный подход и уверены в своих силах, то ипотеки не станет для вас бременем, а наоборот помощником в приобретении собственного уголка.

Автор: Алсу Петрова
09.06.2016
Темы: Ипотека

Оставить комментарий

Рейтинг@Mail.ru